Står du og mangler penge, enten fordi det er sidst på måneden, fordi du har fået en uforudset udgift, eller bare fordi du trænger til at have det lidt sjovt, så kan du finde masser af muligheder for at låne penge hurtigt på nettet.
Der findes rigtig mange udbydere af hurtige lån. Det er dog altid en god ide at sætte sig ind i hvad man siger ja til inden man låner. Derfor finder du på denne side alt hvad du har brug for at vide omkring det at låne penge hurtigt.
Det er ikke sikkert at du syntes at økonomi, lån, renter og gebyrer er det mest spændende i verden at læse om, men som med så meget andet er det vigtigt at du sætter dig godt ind i tingene før du gør noget. Især når det handler om at låne penge hurtigt.
Et valg om at låne penge hurtigt kan nemlig have betydning for dig og din økonomi i flere måneder eller år.
Dermed ikke sagt at det nødvendigvis er en dårlig ting at låne penge hurtigt, for vi kan alle komme til at stå i en situation hvor det er nødvendigt – eller hvor vi bare har lyst til at forkæle os selv med lidt ekstra på kontoen.
Har du den nødvendige viden og kender konsekvenserne af at låne penge hurtigt, så er der bestemt ingenting i vejen for at gøre det.
Er det en god ide at optage hurtige lån?
Vi har allerede været lidt inde omkring det men, ønskescenariet er selvfølgelig at man aldrig har brug for at låne penge hurtigt.
Dog er det med økonomi som med alt andet her i livet. Man befinder sig ikke altid i ønskescenariet. Derfor skal der af og til alternative løsninger til som f.eks. at låne penge hurtigt.
Vi kan altså alle komme til at stå i en situation der var uforudset.
Det kan være at bilen er røget på værksted, SU’en er opbrugt og der mangler mad i køleskabet, lønnen er blevet forsinket osv. osv.
Disse situationer kan kræve at du søger om at låne penge hurtigt for at løse dem.
Det kan også være at du lige er faldet over et super godt tilbud på din næste ferie, men du får først løn om 15 dage, og så er tilbuddet væk. Uanset hvad så vil alle på et tidspunkt stå i en situation hvor de ville ønske at der var flere penge på kontoen, og at låne penge hurtigt kan være den eneste løsning.
Der vil altid sidde nogen derude som påstår at man aldrig skal låne penge hurtigt, og at man altid kan klare sig uden.
Det kan man måske også, men det er lidt de samme typer der siger at det er dumt at bruge 500.000 på en lækker bil, når man kan få 4 hjul og et rat for 80.000 kr., eller at det ikke kan betale sig at give 500 kroner for et par bukser, når man kan gå i genbrug og købe et par til en 50’er. Af og til er det altså bare rart at kunne købe det man gerne vil, også selv om det kræver at man skal låne penge hurtigt.
Det er tilladt at nyde livet
Nogle gange må man også godt nyde livet lidt, og forkæle sig selv med den mulighed man nu har, det koster altid noget at købe noget, sådan er det også med at låne penge hurtigt.
Du kan sagtens låne penge hurtigt hvis du bare er bevidst om hvad det koster dig, og at du er sikker på du har råd til det.
Kviklån, sms-lån, og andre “lån penge hurtigt”- tilbud har været temmelig udskældt i lang tid. Det skyldes, at der af og til er folk uden økonomisk overblik der falder i, tager lån de ikke har råd til, forbruger over evne, får startet en gældsspiral og sætter sig selv på listen til at være de næste luksusfælden deltagere.
Er du en af dem der kunne risikere at stå i sådan en situation eller at have det på den måde så er det selvfølgelig ikke en god ide at låne penge hurtigt.
Men det betyder altså ikke nødvendigvis at det er helt ude i hampen at låne penge hurtigt, som nogen ellers vil påstå. Det betyder bare at du skal være realistisk, have styr på din økonomi, og sætte dig ind i hvad det koster inden du låner.
Ved du ingenting om økonomi, lån, renter, ÅOP, budgetter osv. så kan du læse med her.
Nederst i artiklen står der også noget om hvad der sker hvis du ikke kan betale dine lån tilbage. Det er desværre her det går galt for mange så sørg for at få den sidste del med også.
Hvem tilbyder at låne penge ud?
Du kender sikkert selv en del muligheder for at låne penge, og måske har du også før optaget et lån hos en låneudbyder eller en bank. Hvis ikke så løber vi lige de forskellige muligheder igennem, og præsenterer dig for nogen af de forskellige låneudbydere der findes som tilbyder dig at låne penge hurtigt.
Står du og skal låne penge hurtigt er det nemlig altid rart at kende sine muligheder, og også at vide hvad alternativerne er inden man siger ja tak til et tilbud.
Lån i butik
Du kan som regel låne penge i forskellige butikker i detailhandlen. Her får du dog ikke pengene i hånden eller på din bankkonto. Dit lån går her direkte til det eller de produkter, du har udset dig. Det kan være alt lige fra små-elektronik, en ny telefon, møbler eller et helt nyt køkken.
Denne løsning kan ofte være nemmere at blive godkendt til, frem for at blive godkendt til at låne penge hurtigt der bliver udbetalt direkte til kontoen.
Det er fordi udbyderen har en form for sikkerhed for at pengene bliver brugt til noget reelt.
Når du optager et lån på den måde i en butik, så er det ikke butikken selv der låner dig pengene, men ofte en samarbejdspartner. Butikken er altså bare formidler af lånet.
Flere og flere netbutikker tilbyder også lån, eller opdeling af betalingen når du handler hos dem.
Butikkerne tilbyder disse lån fordi de også tjener penge på at formidle dem. For dig som forbruger betyder det at det ofte kan være lidt dyrere at låne direkte i butikken.
Undersøg evt. andre muligheder for låne penge hurtigt inden du siger ja, så du er sikker på at få den billigste løsning.
Lån på nettet
Der findes en hel del finansieringsselskaber der udbyder lån på nettet hvor du kan låne penge hurtigt.
Der kommer løbende nye til, og gamle muligheder lukker. Det kan være lidt svært at følge med og vide præcist hvor mange steder du kan låne penge hurtigt nu og her.
Derfor er sammenligningstjenester også blevet meget populære de sidste par år. De gør det nemt at sammenligne forskellige lån, og sparer dig samtidig for at udfylde de samme oplysninger igen og igen for at indhente flere tilbud på at låne penge hurtigt.
De lån du kan få på nettet, kræver ofte ikke nogen form for sikkerhed for pengene, og det er ofte lån der er målrettet forbrug.
Du kan dog også finde billån, boliglån, samlelån og muligheder for at omlægge lån på nettet, men det hører under en lidt anden kategori end muligheden for at låne penge hurtigt.
Kreditkort og kontokort
Et alternativ til at låne penge hurtigt kan også være at få et kreditkort eller et kontokort.
Et kreditkort giver dig ofte mulighed for at handle alle steder hvor kortet accepteres, op til et vist beløb.
Et kontokort kan være udstedt af en enkelt forretning eller en kæde, og giver dig kun adgang til den enkelte butik, eller kædens produkter.
På nogle kreditkort har du også mulighed for at hæve kontanter i en hæveautomat, i så fald er det også en mulighed for at låne penge hurtigt, men du skal være opmærksom på at der kan opkræves ekstra gebyrer for sådanne kontanthævninger.
Derfor kan det være en relativt dyr løsning på at låne penge hurtigt.
Vilkårene for kreditkort og kontokort kan være meget forskellige og både indebære faste månedlige afdrag, renter og gebyrer, eller mere frie rammer hvor du betaler tilbage når det passer dig, så længe den samlede kreditramme ikke overskrides.
Det svarer lidt til at have en kassekredit i banken, eller et bevilget overtræk på dit almindelige betalingskort. På den måde er det jo også en form for lån penge hurtigt løsning.
Lån i banken
Sidst men ikke mindst kan du selvfølgelig også låne penge i banken, det er dog sjældent at banken indvilliger i at lade dig låne penge hurtigt, især hvis det “bare” er til forbrug, medmindre du virkelig har argumenterne i orden.
Har du et godt forhold til din bank og din bankrådgiver og har du styr på tingene, samt argumenterne i orden, er det dog ikke uset at du kan blive bevilliget at låne penge hurtigt efter blot et opkald eller en hurtig samtale.
Det meste foregår jo digitalt i dag, og derfor kan du hurtigt skrive under på nettet med dit Nem-id.
Du skal dog være opmærksom på at et forbrugslån i banken bestemt heller ikke er en billig løsning, faktisk har der været op til flere sager hvor kunder har været bundet til forbrugslån i banken i urimeligt lang tid.
Så har du brug for at låne penge hurtigt skal du altid undersøge flere muligheder.
SMS lån
De seneste par år er især SMS lån blevet populære. Kært barn har som bekendt mange navne, og disse lån kaldes også for mikrolån, kviklån eller mobillån. Alle begreberne dækker dog over det samme og dækker ofte over de samme “lån penge hurtigt”, som er lån på små beløb, med kort løbetid og en hurtig udbetaling.
Her kommer begrebet “lån penge hurtigt” virkelig til sin ret, for ofte kan du have udbetalingen efter kun et par timer.
Grænsen for et SMS lån er typisk på 3.000 kr. – 7.000 kr.
Hvad er forskellen på hvilket lån jeg optager?
De forskellige lån adskiller sig på flere måder. Når du gerne vil låne penge hurtigt, er det meget normalt at du optager et sms-lån, et kviklån, et minilån eller et forbrugslån.
Fælles for alle onlinemulighederne for at låne penge hurtigt, er at de i forhold til f.eks. et boliglån eller et billån ikke kræver samme form for sikkerhed.
Når du låner til bolig eller bil så vil låne udbyderen ofte have pant i huset eller i bilen.
Vil du låne penge hurtigt i banken, også til forbrug, kan du sagens komme ud for at banken spørger om pant i enten bil eller bolig, eller evt. spørger efter en kautionist der kan stille garanti for dit lån.
Et forbrugslån på nettet, eller en af de såkaldt “lån-penge-hurtigt” muligheder er altså nemmere at få på mange måder.
Dog blev der i 2019 lavet lovgivning om at udbyderne skulle være godkendt af finanstilsynet, og at der skulle en skrappere kreditvurdering til som ville øge chancen for at du som forbruger kunne betale dit lån tilbage, og dermed risikoen for at flere danskere endte som dårlige betalere med en uoverskuelig gæld.
Derfor vil du længere nede også kunne læse om hvorfor du måske kan opleve at blive afvist når du søger om at låne penge hurtigt.
Et kviklån adskiller sig også ved ofte at have en hurtigere udbetaling, men også højere omkostninger end andre lån som f.eks. billån.
Det skyldes netop den manglende sikkerhed, og dermed en større risiko for virksomheden for at miste deres penge.
Hvor meget kan jeg låne?
Når folk gerne vil låne penge hurtigt, så handler det ofte om mindre beløb på f.eks. 5.000 eller 10.000 kroner.
Hvor meget du kan låne, afhænger dog meget af din individuelle økonomiske situation.
Du kan finde forbrugslån lige fra 1.000 kr. og helt op til 500.000 kr.
Du kan ved hjælp af låneudbydernes låneberegnere se hvor meget de tilbyder at du kan låne, og over hvor lang tid.
Når du bruger en låneberegner til at se om du kan låne penge hurtigt, skal du dog huske at det altid kun er vejledende.
Det endelige lånebeløb er først godkendt når du får fremsendt en kontrakt til underskrift som du vælger at skrive under på.
Hvis du vil have et præcist svar på hvor mange penge du kan låne hurtigt, så bliver du nødt til at udfylde en ansøgning, og se hvad du kan blive godkendt til.
Nogle udbydere har en maks. grænse for hvor høje lån de tilbyder når det handler om at låne penge hurtigt, du kan selvfølgelig ikke låne mere end det.
Har du brug for et større lån, må du så kigge efter en anden udbyder.
En tommelfingerregel er at jo mere du vil låne, jo flere oplysninger skal du af med, og jo flere kriterier har låneudbyderen også for at du kan blive godkendt til at låne penge hurtigt.
Låner du i banken kigger de oftest på din gældsfaktor for at se på hvor meget du kan låne.
Hvad er gældsfaktor, og hvordan beregner jeg den?
Din gældsfaktor er et begreb der beskriver din samlede gæld, set i forhold til din indkomst.
Alle dine lån og alt din gæld tæller med når din gældsfaktor skal beregnes, uanset om det er SU lån, billån, forbrugslån, boliglån gæld til skat, eller noget helt andet.
Du kan selv beregne din gældsfaktor ved at tage al din gæld og så dividere den med din bruttoindkomst.
Har du f.eks. tre lån der sammenlagt er på 250.000 og en årsindkomst på 500.000 så siger du 250.000/500.000 = 0,5.
Din gældsfaktor i dette tænkte eksempel er altså på 0,5.
En gældsfaktor der er under 2,5 betragtes som værende lav, og hvis du ellers har styr på din økonomi så burde du kunne låne penge hurtigt.
Har du en høj gældsfaktor skal du have nogle andre argumenter for at kunne låne.
Det kan f.eks. være at du har en lønforhøjelse i vente, eller hvis du har en opsparing, eller du har penge på vej i form af arv, hussalg eller andet.
Når du skal låne penge hurtigt, sker det dog typisk efter en standardiseret ansøgningsproces, og her er der ikke plads til at du afviger så meget fra normen.
Bliver du ikke godkendt til at låne penge hurtigt, kan du dog altid forsøge at ringe til udbyderen og tale med dem, om hvorvidt du kan gøre noget for at ændre på situationen.
Hvordan bliver jeg godkendt til et lån?
At låne penge ud er selvfølgelig en forretning for låneudbyderen. De selskaber der tilbyder dig at låne penge hurtigt, skal vurdere om du kan betale pengene tilbage, ellers risikerer de jo at få et tab.
Derfor bruger alle låneselskaber nogle tommelfingerregler til at godkende deres ansøgere med, det betyder at du skal opfylde en række kriterier for at de vil låne penge ud.
Du skal udfylde et ansøgningsskema hvor du giver dem adgang til dine personlige oplysninger. Typisk vil det være oplysninger om:
- Alder – Du skal minimum være 18 år for at kunne låne penge hurtigt, men hos nogle selskaber stiller de også krav om en minimumsalder på 25 år. Det ekstra alderskrav skyldes, at statistikken siger, at det typisk er unge mennesker der vil låne penge hurtigt, som er dårlige til at betale deres lån tilbage. Derfor udgør det en større risiko at udbyde lån til unge.
- Adresse – De fleste låneudbydere kræver at du har fast adresse i Danmark for at låne penge hurtigt.
- Cpr-nr. – For at låne kræves der også et dansk cpr-nr.
- Kontakt-information – typisk mail og telefonnummer. Igen kræver de fleste låneudbydere at du har et dansk telefonnummer.
- Indkomst – Skal du kun låne et meget lille beløb stilles der ikke altid krav hertil, men langt de fleste udbydere vil have dokumentation for at du har en fast indkomst, enten fra et lønnet job eller fra en social ydelse. Ofte er der et krav om en minimumsindkomst på 6.000 kr.
- Din skattemappe – Flere og flere låneudbydere beder om adgang til din skattemappe så de kan se om du har andre lån eller gæld til det offentlige.
- Leveomkostninger – Nogle udbydere vil gerne vide hvor mange penge du bruger på faste udgifter såsom husleje, varme, vand, internet- og telefonabonnement osv.
- Rådighedsbeløb – De fleste låneudbydere vil også gerne kende dit månedlige rådighedsbeløb, altså hvor mange penge du har tilbage efter at dine faste udgifter er betalt
- RKI – Du vil altid blive spurgt om du står i RKI eller debitorregisteret, gør du det, er det sjældent muligt at låne penge hurtigt, eller overhovedet at låne penge.
Hvad sker der med mine oplysninger?
Låneudbyderne bruger som sagt oplysningerne til at vurdere om du er en god eller dårlig forretning for dem. Altså om de kan forvente at du betaler pengene tilbage og derfor trygt kan låne dig penge hurtigt.
Bliver du godkendt gemmer de selvfølgelig dine oplysninger så de kan kontakte dig, men får du afslag bliver dine oplysninger kasseret i henhold til GDPR-lovgivningen.
Hvorfor har jeg fået afslag?
Oplever du at få afslag på at låne penge hurtigt, kan det skyldes mange ting.
Enten har du udfyldt dine oplysninger forkert i forhold til hvad du kan dokumentere, eller også er din indkomst for lav.
Det kan også være du har for meget gæld i forvejen.
Låneudbyderne fortæller aldrig præcist hvad de vurderer ud fra, så derfor kan det også være svært at sige noget om hvordan du bliver godkendt til at låne penge hurtigt.
Du kan altid søge igen efter et par måneder, men søger du for kort tid efter vil du ofte blive afvist igen pr. automatik.
Vil du gerne låne penge hurtigt, men kan du ikke blive godkendt så kan det være en fordel at søge sammen med en medansøger. Det kan være din kæreste eller en anden der bor i din husstand.
Generelt er der ingen regler for hvem der kan være medansøger på et lån, så længe personen opfylder de generelle vilkår til at låne penge hurtigt, men det skal selvfølgelig være en du stoler på da i begge to hæfter for lånet.
Hvad sker der når jeg er blevet godkendt?
At blive godkendt til at låne penge hurtigt, betyder ikke nødvendigvis at du skal sige ja til det.
Du vil altid få fremsendt den endelige låneaftale via din mail, i E-boks, eller via din personlige side i udbyderens eget system.
Nu kan du så gå ind og læse alle betingelser for at låne penge hurtigt, og det er også her du så kan se hvad lånet egentlig kommer til at koste dig.
Det vender vi tilbage til lidt længere nede.
Det er altid vigtigt at du læser alle betingelser igennem, også selv om det er en lidt lang og kedelig kontrakt.
Du har måske lidt travlt med at låne penge hurtigt, da du står og skal bruge dem nu og her, men det kan altså ikke understreges nok, hvor vigtigt det er, at du læser alt igennem.
Når du har læst aftalen og er indforstået med vilkårene så skriver du typisk under med dit NemID hvorefter du enten sender aftalen retur via mail, E-boks eller sikker post.
Det kan også være at låne udbyderen bruger et underskriftssystem fra en ekstern leverandør, eller via deres eget site hvor de modtager underskriften fra dig automatisk.
Hvor hurtigt kan jeg få pengene udbetalt?
Alt efter størrelse på lån, din individuelle situation og udbyderens sagsbehandlingstid kan der gå alt fra en time og op til flere dage inden du har udbetalingen fra din ansøgning om at låne penge hurtigt.
Et lån til en vare i en butik, fysisk eller online, bliver ofte godkendt i løbet af få minutter.
Skal du låne så du får cool cash på kontoen går der som regel dog lidt længere tid.
Nogle låneudbydere tilbyder dig dog at have pengene på kontoen inden for en time, men der er som regel et gebyr forbundet hermed.
Det mest normale, når der bliver reklameret med at du kan låne penge hurtigt er, at du har pengene inden for 2-3 bankdage.
Låner du i banken kan du dog også have pengene kort efter at du har underskrevet låneaftalen. Her er det mere processen op til at du kan få lov at låne der tager tiden.
Hvad koster det at låne penge?
Det er jo altid det store spørgsmål: “Hvor meget koster det mig at låne?”, og det er også noget af det du skal have styr på, hvis du vil låne penge hurtigt, på en måde der samtidig ikke er uansvarlig eller sætter din økonomi over styr.
Hvor meget det koster at låne penge hurtigt kan være sammensat af flere ting, f.eks. renter, gebyrer, skattefradrag, provisioner og meget mere.
Hvis du går ind på en låneberegner på nettet hvor du kan indtaste ønsket lånebeløb og ønsket løbetid får du et hurtigt overblik over hvad det koster dig at låne penge hurtigt, både i ydelse hver måned men også i renter, ÅOP og andre gebyrer.
Det er dog vigtigt at huske at en låneberegning ofte kun er en vejviser til hvor meget det vil koste.
Beløbet kan justeres til når låneudbyderen foretager den endelige kreditvurdering og udformer låneaftalen specifikt til dig.
Så for at vide hvad det reelt set koster, at låne penge hurtigt, skal du kigge på flere ting. Bl.a. som tidligere nævnt: ÅOP, renter, stiftelsesgebyrer osv. Kender du ikke alle begreberne, så bare tag det helt roligt. Det kommer du til i vores ”ordbog” længere nede i artiklen.
Lad os starte fra en ende af, så du forhåbentlig blive bedre rustet til at gennemskue og beregne hvor meget det kommer til at koste dig at låne penge hurtigt.
Alt du skal vide om ÅOP
Hvis du har læst om, eller taget et lån før, så har du helt sikkert hørt om ÅOP.
Du har sikkert også hørt at ÅOP er noget du skal holde øje med, men ærligt så lyder det lidt kedeligt ikke?
Det kan godt være at det er lidt kedeligt, men ÅOP er ret vigtigt når du skal låne penge hurtigt, fordi det fortæller dig noget om, hvor dyrt det er.
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. For at beregne ÅOP tager man alle gebyrer, renter og andre udgifter der evt. måtte være i forbindelse med at låne penge hurtigt, og dividerer dem ud på løbetiden, så man kommer frem til hvad lånet koster pr. år.
For nyligt er der også blevet indført en lov der handler om ÅOP. Loven forbyder lån med en ÅOP på over 35% og beskytter dig som forbruger mod de allerdyreste lån.
Kan ÅOP være misvisende?
Du tænker måske at du har hørt alt om ÅOP hundredvis af gange før, men har du også hørt at ÅOP i nogle tilfælde kan være misvisende?
Generelt er ÅOP nemlig en god retningslinje for hvor dyrt det er at låne penge hurtigt, men især ved hurtige lån med kort løbetid kan det give et forkert indtryk.
Lad os prøve med et eksempel.
Du låner 2000 kr.
Der er et oprettelsesgebyr på 300 kr.
Renten på 12% tilskrives hvert kvartal
Løbetiden er 6 måneder
Det samlede tilbagebetalingsbeløb bliver på 2.380,21 kr. hvilket giver dig en ÅOP på 83,97 kr.
Hvis vi sammenligner dette med en højere løbetid, får vi et andet resultat:
Du låner 2000 kr.
Der er et oprettelsesgebyr på 300 kr.
Renten på 12 % tilskrives hvert kvartal
Løbetiden er 5 år
Den samlede tilbagebetaling bliver nu på 3061,31 kr. ÅOP er denne gang på 19,82%
Her kan du se at højeste ÅOP altså ikke altid er ensbetydende med det dyreste lån. Derfor er det en rigtig god ide at kigge på det samlede tilbagebetalingsbeløb som også altid fremgår af lånebetingelserne når du kigger på at låne penge hurtigt.
Forskellige typer af renter
Har man først sagt: ”Lån penge hurtigt”, så må man også sige: “renter”. Du har helt sikkert stiftet bekendtskab med renter tidligere i dit liv. Der er nemlig stort set renter på alle lån.
Der findes fastforrentede lån, lån med variable renter og så er der faktisk også rentefrie lån, men dem vender vi tilbage til.
Lad os først kigge lidt på hvad renter er og hvad de betyder for dig når du gerne vil låne penge hurtigt.
Renten er kort sagt den pris du betaler for at låne pengene, og det er bl.a. renten som udbyderen tjener pengene på.
Lad os gennemgå nogle forskellige rentebegreber:
- Den pålydende rente
- Den nominelle rente
- Debitorrenten
- Den effektive rente
- Renters rente
- Fast rente
- Variabel rente
Den pålydende rente
Den pålydende rente er kort fortalt den rente der tilskrives dit lån. Hvor ofte renten tilskrives skal fremgå af dine lånebetingelser.
Det er den pålydende rente tager dog ikke højde for renters rente, så derfor er den ikke helt retvisende i forhold til hvad det koster dig at låne penge hurtigt.
Den nominelle rente
Den nominelle rente, og debitorrenten er to forskellige udtryk for samme ting. Det er den samlede rente du betaler på et helt år. Denne rente er så inklusiv renters rente.
Hvis din pålydende rente f.eks. er på 10% men den tilskrevet hvert halve år, så er debitorrenten, eller den nominelle rente altså på 10,25%
Bliver renten tilskrevet hver måned så lander du på 10,47% pr. år. Så hvor dyrt dit lån er afhænger altså også af hvor ofte der bliver tilskrevet renter.
Den effektive rente
Det kan være lidt svært at forstå hvordan den effektive rente adskiller sig fra ÅOP.
Den effektive rente er nemlig et udtryk der dækker over alle renteudgifter, og giver udtryk for låneudbyderens samlede afkast i hele låneperioden.
Forskellen på den og ÅOP er at ÅOP medtager diverse stiftelsesgebyrer, betalingsgebyrer osv.
Renters rente
Hvis du nu ikke afdrager på dit lån som du skal, eller du f.eks. er blevet tilbudt en afdragsfri måned så vil du komme ud for at betale renters rente.
Hvis der f.eks. bliver tilskrevet renter til din hovedstol (Det oprindelige lånebeløb) hver måned, og du så ikke betaler en måned, eller længere, så vil lånets samlede beløb jo være vokset, og der tilskrives så igen renter.
På den måde betaler du renters rente. Det er noget af det der kan være med til at gøre et lån meget dyrt, og derfor er det altid vigtigt at du overholder de aftalte afdrag og betaler til tiden.
Fast rente eller variabel rente
Når du skal låne penge hurtigt, findes der typisk to typer af lån, et lån som er fastforrentet og et lån med variable renter.
Et fastforrentet lån er et lån hvor renten er låst gennem hele lånets løbetid.
Med et variabelt lån kan låne udbyderen varsle rentestigninger med relativt kort varsel
Et fastforrentet lån er som regel lidt dyrere her og nu, end et variabelt forrentet lån. Det skyldes at låne udbyderen skal spå lidt om fremtiden for at give dig en fast pris på lånet gennem hele løbetiden.
Et variabelt lån er ofte billigere da din risiko for prisændringer jo er lidt højere, men i sidste ende kan et lån med variabel rente sagtens være både dyrere og billigere.
Renter kan trækkes fra i skat
Selv om du nu har læst om både ÅOP og forskellige typer af renter, så har du kun et ca. tal for hvad det koster dig at låne.
Der er nemlig en ting mere der spiller ind, og det er rentefradraget.
Når du låner penge, kan du nemlig trække en del af renterne fra i skat. Det betyder dog ikke at du ikke skal betale renter overhovedet.
I 2020 kunne man f.eks. trække 24,6% fra i skat, men i 2021 er det beløb faldet til 23,6%. Det ser ud til at rentefradraget i fremtiden kommer til at falde yderligere, i hvert fald med den plan regeringen har lagt på nuværende tidspunkt.
Du kan enten vælge at gå ind på din forskudsopgørelse med det samme når du har optaget et lån og beregne dit rentefradrag, og ellers kan du vente til året er gået og lade din låneudbyder selv indberette beløbet, eller skrive det på din selvangivelse.
I de sidste to tilfælde vil rentefradraget selvfølgelig først komme dig til gode sidst på året.
Automatisk indberetning af rentefradrag
De fleste udbydere indberetter automatisk dit rentefradrag til skat når året er gået, men vil du gerne have glæde af dit rentefradrag hver måned lige så snart du har optaget lånet, skal du selvfølgelig selv beregne og indtaste dit rentefradrag.
Ligeledes er det også altid en god ide at tjekke op på om skat har modtaget de automatiske indberetninger og om de stemmer.
Hvis dit lån er med variable renter, kan det godt være svært at beregne rentefradraget på forhånd, da du jo ikke ved om renten kommer til at falde eller stige.
Er et rentefrit lån en god ide
Nu har du læst lidt om hvad det koster at låne penge hurtigt. Du ved at du skal kigge på ÅOP, det samlede tilbagebetalingsbeløb samt de renter der bliver tilskrevet.
Så står du måske med et tilbud om et rentefrit lån og tænker at det må da være en rigtig god ide.
Et rentefrit lån kan sagtens give dig en fin aftale, men du må endelig ikke tro at det er det samme som gratis.
Rentefrie lån bliver ofte tilbudt når det handler om en kort periode, en kort periode betragtes som alt under 30 dage.
Så er det sidst på måneden og kontoen er tom så kan det jo være fristende lige at låne 1000 kroner for at få mad på bordet, eller stadig at have råd til den der biograftur som dig og vennerne havde planlagt i weekenden.
Hvis du tager et rentefrit lån, er det ekstra vigtigt at være opmærksom på hvilke omkostninger der så er i stedet, for der er sjældent noget der er gratis jo.
Der vil sandsynligvis være et stiftelsesgebyr på lånet, et administrationsgebyr, et betalingsgebyr eller noget helt andet. Der findes ingen love omkring hvor meget det er tilladt at tage i gebyr, bortset fra at gebyret skal være rimeligt.
Hvad der er rimeligt, er jo en sag der kan diskuteres, og det er derfor vigtigt at du selv danner dig et overblik over hvad du syntes der er rimeligt at skulle betale for at låne f.eks. 1000 kr. i 15 dage.
For at have en basal ide om hvorvidt du har råd til at låne eller ej, så er det en rigtig god ide at have, og at kende dit budget.
Ved du ikke hvordan du lægger et budget, så tager vi også lige den. Men først vil vi fortælle lidt mere om hvornår et rentefrit lån er en god ide, og hvornår det ikke er.
Et rentefrit lån kan blive rigtig dyrt
Det er helt ok at optage et rentefrit lån hvis det er en nødløsning, eller en løsning som du har råd til og er villig til at ofre pengene på.
Der hvor selskaberne dog ofte tjener rigtig mange penge er når folk ikke betaler deres lån tilbage til den aftalte tid.
Herefter er lånet nemlig ikke rentefrit mere. Udover renter kan der også løbe endnu flere gebyrer på, f.eks. rykkergebyrer og kompensationsgebyrer.
Alt dette kan meget hurtigt blive dyrt, og har du kun lånt 1000 kr, og du ender med at betale langt mere tilbage, så kan det altså ikke betale sig.
Kig derfor altid alle lånebetingelser grundigt igennem og er du det mindste i tvivl, så overvej om det er bedre at tage en anden type lån evt. med en længere løbetid og almindelig rentetilskrivning.
Du kan selvfølgelig også overveje om du helt kan lade være med at låne penge hurtigt i denne omgang.
Drejer det sig om et lille beløb kan det jo også være du har gode venner eller et familiemedlem du kan låne af, det er ofte den billigste løsning.
Forskellige typer af gebyrer
Som du allerede har læst lidt om, så udgør en del af udgiften ved at låne penge hurtigt, også en række gebyrer.
Det kan variere meget fra låneudbyder til låneudbyder hvilke typer af gebyrer der er, og hvor store de er.
De fleste der søger om at låne penge hurtigt, har måske gjort sig helt klart hvad det koster i renter, og det kommer derfor bag på de færreste. Gebyrer og andre omkostninger derimod er noget som ikke alle har set komme.
Selv om gebyrer er en stor del af vores hverdag, f.eks. i form af pbs-gebyrer, fakturagebyrer, betalingsgebyrer, miljøgebyrer, driftsgebyrer, rykkergebyrer osv, så er det ofte noget folk glemmer at tænke over.
Men gebyrer kan som sagt være en væsentlig omkostning af det at låne penge hurtigt, så derfor får du også en gennemgang af de mest almindelige gebyrer her.
Stiftelsesgebyr
Når du optager et lån, betaler du næsten altid et stiftelsesgebyr. Det kaldes også for etableringsgebyr, oprettelsesgebyr eller stiftelsesprovision.
Hos nogle låneudbydere er stiftelsesgebyret altid det samme uanset hvor meget eller hvor lidt du skal låne, og det er noget af det der kan være med til at gøre det rigtig dyrt at låne penge hurtigt.
Hos andre udbydere afhænger gebyret af lånets størrelse.
Alene den forskel der er på stiftelsesgebyrer fra låneudbyder til låneudbyder, kan betyde at der kan være en del penge at spare når du søger om at låne penge hurtigt.
En del af stiftelsesgebyret går til staten i form af udgifter til tinglysning og stempelafgift. Det kan dog også dække over andre uspecificerede udgifter som låneudbyder har i forbindelse med at tilbyde dig at låne penge hurtigt.
Betalingsgebyr eller pbs gebyr
Ofte er der et eller andet gebyr forbundet med at betale dine månedlige afdrag.
En del af gebyret kan godt blive opkrævet af din bank, og har derfor som sådan ikke noget med lånet at gøre.
Det kan være at din bank tager 1 krone eller 2 for at du kan lave en kontooverførsel eller betale via girokort i din netbank.
Er du tilmeldt PBS så opkræver låneudbyderen typisk et pbs gebyr, dette kan variere og størstedelen af gebyret går til at virksomheden faktisk skal betale til pbs for at de laver trækningen på din konto.
Låneudbyderen må dog godt opkræve et højere beløb end den egentlige betaling til PBS så længe beløbet er rimeligt i forhold til deres egentlige udgift.
Administrations – eller fakturagebyrer
Låneudbydere lever jo som det siger sig selv af at låne penge ud, og i den forbindelse har de nogen omkostninger til at administrere dine indbetalinger, eller til at oprette og sende fakturaer.
Disse gebyrer er typisk på 25-75 kroner alt efter hvordan du betaler. De fleste låneudbydere vil gerne have at man betaler via PBS eller fast kortbetaling da det er nemmere for dem at administrere og giver en større sikkerhed for at de får deres penge.
Derfor kan de forsøge at motivere dig til at bruge deres foretrukne betalingsmetode ved at pålægge højere gebyrer på andre betalingsmåder.
Når du vil låne penge hurtigt, så kan disse gebyrer udgøre en ret væsentlig del af den samlede tilbagebetaling, så derfor skal du altid huske at kigge på hvor meget låneudbyderen opkræver i gebyr.
Rykkergebyrer og kompensationsgebyrer
Betaler du ikke til tiden kan du opleve at der kommer rykkergebyrer på. Et rykkergebyr er fastsat i lovgivningen og må maksimalt være på 100 kr. pr rykker
En virksomhed må maksimalt fremsende dig 3 rykkere med pålagt gebyr på 100 kr. pr rykker, herefter ryger du som regel til inkasso hvor der så påløber yderligere gebyrer.
Forsikringsgebyrer
Når du vil låne penge hurtigt, bliver du ofte tilbudt en forsikring sammen med dit lån. Det er en forsikring der hjælper dig med at betale dine afdrag hvis du f.eks. skulle miste dit arbejde.
Har du valgt sådan en forsikring så vil du ofte betale et gebyr på 5-10%.
Få overblik med et budget
Et budget giver dig et overblik over dine indtægter og dine udgifter både nu og de næste mange måneder frem.
For at vide om du har råd til at låne penge hurtigt, og om det overhovedet er en god ide, så er det vigtigt at du kender dit budget, og dermed dit månedlige rådighedsbeløb.
Et budget hjælper dig også i mange andre situationer hvor du skal træffe økonomiske beslutninger, og det er derfor altid godt at have.
Ved du ikke noget om hvordan du laver et budget, eller hvad det egentlig er for en størrelse så kan du få hjælp her.
Rundt om på nettet kan du finde en masse gratis skabeloner til at lave et budget.
Du kan også sagtens selv lave et i excel, Google sheets, eller på et stykke papir for den sags skyld.
De fleste banker har også en skabelon liggende inde i din netbank, og endelig kan du ofte få hjælp af din bankrådgiver.
Sådan laver du et budget
Start med at notere alle dine indtægter ned, det kan f.eks. være løn, SU, dagpenge, børnepenge osv. Beløbene skal altid være efter skat.
Del indtægterne op måned for måned.
Herefter skal du finde alle dine udgifter. Det kan selvfølgelig være svært for os at sige præcist hvad du skal tage med da udgifter kan være meget individuelt, men det er typisk ting som:
- Husleje
- Strøm, vand og varme
- Mobilabonnement
- Internet-abonnement
- Licens
- Forsikringer
- Fagforening og A-kasse
- Lån til f.eks. bil eller andre lån man afdrager på
Derudover kan det være du har andre fast udgifter til f.eks.
- Medicin
- Medlemskab af klubber, borgerforeninger, fitnesscentre osv.
- Transportudgifter til bus, tog, bil eller andet
- Betaling til uddannelse
Penge til mad, gaver, ferier, tøj osv. er ikke en del af dine faste udgifter, så dem skal du ikke skrive op endnu.
Når du har et overblik over alle dine indtægter og udgifter så stiller du dem op under hinanden f.eks. måned for måned, hvilket er det mest typiske.
Så kan du se hvad du har tilbage hver måned.
Nogle måneder vil der være mindre penge tilbage end andre måneder hvis du f.eks. har forsikringer der kun forfalder hvert halve år osv.
Men du kan nu se hvor meget du har tilbage til “forbrug” hver måned.
Det er det der kaldes for “rådighedsbeløb”
Ud af dit rådighedsbeløb skal du så betale for mad, tøj, gaver og andre fornøjelser. Det er også her du finder pengene til at gå på café, tage i biografen, rejse osv.
Når du har lagt et budget vil du også typisk kunne se om der er ekstra penge hver måned som du kan bruge til en opsparing, eller evt. til at betale af på gælden med.
Hvor stort skal mit rådighedsbeløb være?
Det er meget individuelt hvad man kan leve for. Det kan være at du bruger mange penge på nogle specielle hårprodukter, eller du gerne vil ud at rejse hver måned, og at du har en stor familie hvor der bliver givet mange fødselsdagsgaver.
Der er også stor forskel på hvor man handler og hvor meget man spiser for hver måned, men der er nogle tommelfingerregler for rådighedsbeløb. Det er dem som låneudbyderne bl.a. bruger når de skal vurdere om du har råd til at låne.
Det er selvfølgelig kun dig selv der kender din økonomi og dit forbrug 100% og kan sige hvor stort et rådighedsbeløb du har brug for.
Finanstilsynet har dog lavet følgende anbefalinger vedr. rådighedsbeløb:
- For enlige: 5.000-6.000 kr.
- For samlevende: 8.500-10.000 kr.
- Pr barn: 2.500 kroner
Beløbene er som sagt vejledende og er pr. måned. Har du mindre end det, kan det godt være svært at få råd til at afdrage ekstra på et lån.
Sådan ser du om du har råd til at låne
Om du har råd til at låne, er en individuel sag, men når du har fundet ud af hvor meget det koster og du har sat dig ind i betingelserne, samt du har lagt et budget og kender dit rådighedsbeløb så er du godt på vej.
Det er jo ikke sådan at du ikke kan klare dig for mindre end det anbefalede rådighedsbeløb i en periode.
Låner du f.eks. 1000 kr. som skal tilbagebetales inden for 30 dage kan det godt være at du kan klare dig for 1000 kr. mindre den måned hvor betalingen falder, men låner du 10.000 som skal tilbagebetales over et år, så skal du tænke dig godt om, og regne på om du måned for måned kan leve for det mindre end du plejer.
Når du vil tage et lån skal der helst stadigvæk være god luft i økonomien til at betale uforudsete udgifter, have det sjovt, købe mad, tøj, gaver og at holde ferie osv.
Det allerbedste er hvis der også er råd til en opsparing.
Det er her hvor mange går galt i byen når de vælger at låne penge hurtigt. De optager måske nye lån inden det gamle er afbetalt, og har på den måde et overforbrug, og på et tidspunkt er rådighedsbeløbet brugt op og der er ikke flere penge at leve for.
Er det ikke bedre at afdrage end at spare op?
Når du har gæld, koster det penge, og derfor tænker de fleste at det bedste er at komme af med gælden så hurtigt som muligt. Derfor er der også mange der sætter opsparingen på pause, og enten bruger de ekstra penge til at afdrage med, eller bare helt undlader at spare op.
Da det ofte er dyrt at låne penge hurtigt, så er der mest mening i at komme af med sin gæld så hurtigt som muligt, men det kommer meget an på din individuelle økonomiske situation.
Det er helt ok at sætte opsparingen på pause for en stund, og renterne på dit lån er sandsynligvis meget højere end renten på din opsparing. Derfor er det logik at betale af på gælden frem for at spare op.
Dog er der undtagelser. Er din opsparingskonto f.eks. helt tom så er det ikke en god løsning at bruge alle dine penge på at afbetale lån.
Du har nemlig brug for et beløb til uforudsete udgifter. Har du ikke et sådant beløb til rådighed risikerer du nemlig at stå i en situation hvor du bliver nødt til at låne igen, inden det forrige lån er betalt.
Det er lidt forskelligt hvor meget det anbefales at have til at stå på en opsparingskonto, men en god tommelfingerregel kan være en ekstra månedsløn.
Skal bilen snart på værksted, og ved du at der venter en flytning forude, eller en større udskiftning af hårde hvidevarer, så stiller det dog lidt større krav til en opsparing end hvis du har et meget lavt forbrug, og du ikke umiddelbart har udsigt til at der skulle komme nogle udgifter.
Står der allerede hvad der svarer til en månedsløn på din opsparingskonto, eller hvad der er realistisk i forhold til uforudsete udgifter, så er det bare med at bruge de ekstra penge på at afdrage på din gæld.
Sammenlign altid flere lån
Du har sandsynligvis lært at når du skal købe bil eller hus eller foretage andre investeringer, tegne et telefonabonnement, en aftale med et forsikringsselskab eller finde en ny bank, så skal du sammenligne priser.
Sådan er det faktisk også med lån. Vi danskere er dog ikke altid lige gode til at huske at sammenligne priser.
Vi kører gerne en omvej for at spare 3 kroner på en liter mælk, efter at vi har brugt timer på at kigge tilbudsaviser, men når det kommer til de lidt større ting, er vi ofte meget autoritetstro og glemmer at det er en forretning vi laver.
En undersøgelse der er lavet af YouGov viste faktisk at over halvdelen af danskerne kun henvender sig i deres egen bank, når de vil undersøge prisen på et lån. Det er rigtig ærgerligt da der af og til kan være mange penge at spare.
Når du skal låne penge hurtigt, er det altså sjældent en god ide at tage imod det første og det bedste tilbud. Brug i stedet lidt tid på at undersøge renter, gebyrer, vilkår osv. hos flere låneudbydere og indhent evt. flere lånetilbud inden du skriver under.
Tidsforbruget på låneansøgninger
Det kan godt tage lidt tid at søge om lån de forskellige steder, men typisk tager det ikke mere end 10 minutter hvis man har alle oplysningerne klar. Du skal typisk bruge:
- Dine sidste tre lønsedler
- Din årsopgørelse
- Dit rådighedsbeløb
- Dit Nem-ID
Processen med at låne bliver mere og mere digital og alle vores oplysninger er efterhånden samlet ved skat, derfor kan du ved nogle låneudbydere også nøjes med at indtaste dine kontaktinformationer og så give dem adgang til din digitale skattemappe.
Men derfor kan det alligevel godt føles som meget lang tid hvis du skal sidde og udfylde låneansøgninger hos 10 udbydere og taste de samme oplysninger igen og igen.
For at undgå dette kan du vælge at bruge en sammenligningstjeneste der tilbyder dig at låne penge hurtigt.
Her kan du nøjes med at indtaste alle dine oplysninger en gang, samt hvor meget du vil låne.
Herefter modtager du så flere tilbud fra de banker eller låneudbydere der kan godkende dig.
I nogle tilfælde skal du så indsende ekstra oplysninger for at få den endelige aftale, men det er i langt de fleste tilfælde meget hurtigere at gøre det på den måde.
Tænk det godt igennem
Når du står og gerne vil låne penge hurtigt, er det jo ofte fordi du har fået et super godt tilbud, der er sket noget uventet, eller pengene bare ikke slår til.
Det kan være en rigtig svær situation at stå i, desværre er det heller ikke altid at man tænker helt klart og vælger de bedste løsninger når man er presset.
Det er der mange virksomheder der godt ved, og de lever derfor af at folk tager hurtige beslutninger der ikke er gennemtænkt, og sådan er det desværre ofte når man gerne vil låne penge hurtigt.
Hvis du har overskud, er det en rigtig god ide lige at stoppe op og tænke det hele grundigt igennem.
Er det nu også det bedste lån du er i gang med at tage, eller findes der en billigere løsning.
Fordelen ved at der kan gå lidt tid inden du bliver godkendt og får fremsendt din låneaftale, er også at du så kan nå at overveje situationen lidt, og evt. kigge efter andre alternativer for at låne penge hurtigt.
Husk at du har fortrydelsesret
Når du har søgt om at låne penge hurtigt, kan det godt være at du fortryder, og hvis altså ikke du har brugt pengene er du i din fulde ret til at gøre brug af fortrydelsesretten.
Du har en fortrydelsesret på 14 dage, som gælder fra den dag du modtog din låneaftale.
Vælger du at bruge din fortrydelsesret skal du hurtigst muligt og inden for de 14 dage give låneudbyderen besked. Det er altid en god ide at gøre dette på skrift, så du har beviser for at din fortrydelsesret er gyldig.
Når du har fortrudt, skal du betale det fulde beløb tilbage indenfor 30 dage, inkl. renter.
Dog skal du ikke betale det gebyr som du evt. har betalt for at få lov at låne pengene.
Låneudbyderen kan derimod opkræve et nyt gebyr for at lade dig benytte fortrydelsesretten, gebyret skal være oplyst i aftalen og det skal være inden for rimelighedens grænser.
Tegn en låneforsikring
Står du i en situation hvor du skal låne penge hurtigt, kan det også godt være et tegn på at du har en usikker økonomi, vælger du at låne kan det derfor være en god ide at tegne en låneforsikring.
Det kan det sådan set også selvom din økonomi er stabil, for man ved aldrig hvad fremtiden bringer.
En låneforsikring er dog altid et tilvalg, og du skal altid overveje om udgiften til en forsikring kan betale sig vs. risikoen for at du ikke kan betale tilbage.
Selv om du gerne vil låne penge hurtigt skulle du gerne have tænkt over hvad det betyder for din økonomi, og dermed være i stand til at vurdere om du har brug for at tegne forsikring eller ej.
Vilkårene for en låneforsikring kan være meget forskellige fra udbyder til udbyder men typisk dækker de dine afdrag i tilfælde af:
- Du bliver arbejdsløs
- Du bliver ramt af en alvorlig sygdom
- Du eller din medansøger dør
Du skal altid sætte dig ind i forsikringens vilkår og hvad den dækker. I nogle tilfælde skal du nemlig stadig betale renter da det kun er dine afdrag der bliver dækket, og i andre tilfælde dækkes det hele. Det kan også være at forsikringen er afgrænset til kun at betale i en bestemt periode.
Prisen på forsikringen afhænger ofte af hvor godt den dækker og hvor stort et lånebeløb du har søgt om, samt lånets løbetid.
Om du skal tegne en forsikring eller ej er altid et individuelt valg, ligesom du også selv bestemmer om du vil have en ulykkesforsikring, indboforsikring, kaskoforsikring osv.
Vil du kun låne penge hurtigt som bliver tilbagebetalt indenfor f.eks. 30 dage er sandsynligheden for at du bliver alvorligt syg eller mister dit job, inden lånet er betalt tilbage, jo ikke lige så stor som hvis du optager et større lån der skal afdrages hen over de næste 5 eller 10 år.
Spar penge ved at indfri dit lån før tid
Måske har du fejlvurderet hvor mange penge du havde brug for at låne, eller måske har du fået en ekstra bonus i denne måned.
Det kan også være du har brugt mindre på mad eller af en helt anden grund har ekstra penge på kontoen. Hvis de ekstra penge er nok til at indfri lånet kan der være mange penge at spare.
Når du låner har du nemlig stort set altid mulighed for at indfri dit lån før tid.
Af og til kan der dog være ekstra gebyrer forbundet med dette, men det står altid i den aftale du skrev under på da du optog lånet. Du kan også altid kontakte din låneudbyder og spørge om hvad din restgæld er på, samt hvad vilkårene for indfrielse af lånet er.
Hvis pengene ikke helt rækker til en indfrielse af lånet, kan det dog ofte alligevel være en god ide at indbetale et ekstra beløb. Du sparer både renter og bliver hurtigere færdig med dit lån.
Har du derimod brug for luft i budgettet kan det være at det er bedre for dig at gemme pengene til næste måned.
Hvad nu hvis jeg ikke kan betale mit lån tilbage?
Skulle du stå i en situation hvor du ikke kan betale dit lån tilbage, så skal du altid rette henvendelse til din låneudbyder hurtigst muligt så i sammen kan finde en løsning.
Det kan være at de kan tilbyde dig en længere løbetid, en afdragsfri måned, at dele betalingen op i to eller noget helt andet.
En låneudbyder kan dog også vælge at registrere dig i RKI eller debitor registret, og derudover kan de opsige lånet og sende hele sagen til inkasso.
Uanset hvad vil det altid komme til at koste dig ekstra penge når du ikke kan betale dit lån tilbage. Alt efter hvor lang tid der går inden du kan betale tilbage kan det også blive meget dyrt.
Hvad er RKI?
RKI står for Ribers Kredit Information, i dag hedder det Experian, det er her hvor dårlige betalere bliver registreret. Formålet er at hjælpe låneudbydere med at se hvem de ikke skal låne penge ud til.
Debitor registret er lidt det samme som RKI og registrerer også dårlige betalere.
Du kommer som regel kun i RKI eller Debitor Registret hvis du gennem længere tid har forsømt at betale dine afdrag, og heller ikke indgår en aftale med din låneudbyder om hvordan du kan afvikle gælden.
Der er mange konsekvenser ved at stå i Debitor Registret eller RKI, en af dem er at du vil få rigtig svært ved at låne penge, uanset om det er til bil, hus, forbrug eller noget helt andet.
Nogle steder kan du heller ikke få lov at lave et abonnement på f.eks. telefon eller internet hvis du er registreret som dårlig betaler.
Du kan altid blive slettet fra RKI og Debitor Registret igen når din gæld er betalt.
Hvad gør jeg hvis jeg har for meget gæld?
Hvis du har mistet overblikket over din økonomi, og er kommet til at stifte for meget gæld kan hverdagen blive svær at få til at hænge sammen.
Du vil måske opleve at få tilsendt rykkerbreve, blive ringet op af advokater og truet med at blive sendt i fogedretten, alt dette samtidig med at der ikke er råd til at betale dine faste udgifter og have penge til at leve for.
Det er ikke nogen særlig sjov situation at skylde flere penge væk end man har råd til at betale.
Du kan selvfølgelig finde et ekstra arbejde og forsøge at tjene flere penge, men det er bare ikke altid en mulighed.
I stedet for kan det anbefales at få gældsrådgivning og professionel hjælp til at få styr på situationen.
Der er desværre en del som forsøger sig med bare at låne penge hurtigt til at betale afdragene med og dermed stifter de endnu mere gæld. Det er det fænomen som man kalder en gældsspiral.
Er du havnet der skal du have stoppet spiralen og have dannet dig et overblik så du kan komme ud af gælden på den rigtige måde.
Heldigvis findes der flere steder hvor du kan få gratis gældsrådgivning. Det kan f.eks. være hos:
- Forbrugerrådet Tænk
- Kirkens Korshær
- Kommunen
- Andre frivillige organisationer
- Private gældsrådgivere der tager pro-bono sager.
At skylde penge væk og ikke være i stand til at betale tilbage er ofte et stort tabu, og noget som man ikke tør tale om. Det er kun med til at gøre problemet værre fordi man så sidder alene i en situation som man føler er håbløs.
Det bedste du kan gøre, er at være åben og ærlig om din situation og så henvende dig for at få hjælp.
Har du ikke lyst til at møde personligt op eller tage en telefonisk samtale findes der også rådgivning på mail hvor du til at starte med godt kan være anonym.
Det kan også være en mulighed at få omlagt noget af din gæld så du ender med afdrag som du faktisk har råd til at betale. Dette er dog noget du skal sørge for at gøre inden du kommer så langt at du er endt i RKI eller Debitor Registret og har mistet overblikket.
Omlægning af hurtigt lån
En omlægning af lån kan være en mulighed som kan betale sig i flere situationer.
- Hvis du har taget flere små lån for at låne penge hurtigt og er endt med at skulle betale mere tilbage end du har råd til kan du undersøge om det kan betale sig at lægge dine lån om.
- Hvis din indkomst er blevet lavere eller dine udgifter er steget og du derfor har svært ved at få råd til den eller de månedlige ydelser
- Hvis markedet har ændret sig og der evt. er mulighed for at få et lån til bedre renter eller på mere attraktive vilkår og du derfor kan spare penge eller forbedre din situation på anden vis.
- Hvis du ønsker at forhøje dit lån og evt. samtidig forhandle bedre renter eller en længere løbetid.
Du kan refinansiere eller omlægge lån uanset om du kun har et lån eller mange lån, men ligesom med at undersøge priser på lån inden man optager dem, så viser undersøgelser også at danskerne er dårlige til at undersøge løbende om der er besparelser.
Det skyldes måske at man bare er glad for at man har fået lov at låne, og at man jo har regnet udgiften ind i sit budget, og derfor har man ikke noget problem med at blive ved den samme låneudbyder.
Oftest er vi danskere også loyale og forbliver helst kunder det samme sted i lang tid, især hvis vi føler os godt behandlet.
Men når det kommer til lån, er der bestemt ingen grund til at undlade at spare penge ved at refinansiere, omlægge eller samle sine lån.
Inden du omlægger dit lån, skal du dog regne det hele grundigt igennem. Efter at have læst denne artikel ved du jo godt at det ikke kun er en faktor der spiller ind på om et lån er billigere end et andet.
Det kan godt være du kan spare et par procent i f.eks. nominel rente, men stiftelsesgebyr, pbs-gebyr og hyppigheden af den tilskrevne rente gør måske at det i sidste ende bliver dyrere. Så hold godt øje med alle punkter i aftalen inden du lægger dine lån om eller generelt vil låne penge hurtigt.
Få et samlelån
Du har måske hørt om de populære samlelån før. Det er også blevet en meget hyppig anvendt lånemulighed.
Hvis du har flere lån, er det en form for refinansiering eller omlægning, hvor du tager flere små lån og lægger dem sammen til et stort lån.
At få et samlelån kan give dig flere forskellige fordele samt spare dig for penge.
Hvis du f.eks. betaler et månedligt gebyr på 25 kr. for at være tilmeldt pbs, eller for at modtage et girokort i e-boks fra hver af dine låneudbydere, så kan du spare penge ved fremover kun at skulle betale et sted, og derfor kun have en pbs-aftale.
At have en kreditor frem for flere giver dig måske også et bedre overblik over din økonomi og gør det nemmere for dig at styre.
Har du brug for en afdragsfri måned eller kan du ikke betale til tiden skal du også kun henvende dig et sted.
Når du får et samlelån, betyder det også ofte at du kan omlægge din løbetid så gælden bliver spredt ud over flere måneder. I det tilfælde er det ikke sikkert at gælden bliver mindre, men det kan være at du får bedre råd til at betale den da du skal af med et mindre beløb hver måned.
I nogle tilfælde får du også mulighed for at låne penge hurtigt når du tager et samlelån. Udover at samle dine lån kan du nemlig godt få udbetalt et mindre beløb til din bankkonto.
Du kan typisk få samlelån på helt op til 500.000 kr.
Den nye lov for kviklån
Når man søger efter en mulighed for at låne penge hurtigt, så vil det ofte betegnes som kviklån.
Der er mange danskere der er havnet i en uheldig gældsfælde fordi de har taget for mange kviklån uden at kunne overskue konsekvenserne af det, og det kan man jo mene om hvad man vil.
Regeringen har i noget tid arbejdet på at vedtage en lov der skal forhindre uoverskuelige vilkår og alt for dyre kviklån.
Loven blev vedtaget 4 juni 2020 og trådte i kraft en lille måned senere d. 1 juli 2020.
Loven for kviklån er lavet for at beskytte dig som forbruger og består af flere dele. Nogle af reglerne gælder kun for bestemte typer af lån, mens andre dele kun gælder de såkaldte kviklån hvor folk typisk henvender sig for at låne penge hurtigt.
Nye regler for ÅOP
De nye regler vedr. ÅOP, altså lånets samlede årlige omkostninger i procent, gælder alle lån med undtagelse af boliglån.
Det vil sige det altså ikke kun er kvik-lån og “lån-penge-hurtigt” tilbud der er omfattet af denne lov, men også billån, samlelån, lån til produkt køb i butikkerne, afbetalingsordninger osv.
Det er nu forbudt at udbyde lån der har en ÅOP der er højere end 35%. Dette gælder også de ekstra udgifter der måtte komme i forbindelse med misvedligeholdelse af aftalen.
Derudover gælder det at det er blevet forbudt at markedsføre lån med en ÅOP der er højere end 25%, disse lån kan altså stadig fås men du må ikke modtage reklamer for dette. Ligesom disse heller ikke må sendes i fjernsynet eller radioen.
Som du tidligere har set i vores beregning af ÅOP kan ÅOP godt være højere ved et lån med kort løbetid, end ved et lån med lang løbetid, og derfor rammer denne del af lovgivningen især de låneudbydere som tilbyder små lån på 1.000-5.000 kr. med en meget kort løbetid.
Derfor kan dine muligheder for at låne penge hurtigt på denne måde blive begrænset. For de danskere der har svært ved at overskue deres økonomi og forstå konsekvenserne af at låne er det jo en god ting.
For dig der godt ved hvad det koster at låne kan det betyde at du nu skal optage et lån på andre vilkår.
Et nyt omkostningsloft
Samtidig med indførelsen af regler for ÅOP er der også lavet lovgivningen for de totale omkostninger. Det betyder i praksis at et lån aldrig må komme til at at koste mere end 100% af det lånte beløb.
Hvis du låner 20.000 kr., kan du altså aldrig komme til at betale mere end 40.000 tilbage. Det er med renter, gebyrer og alle afdrag.
Disse regler gælder dog heller ikke for boliglån og kassekreditter.
Overtrædes reglerne så kan udbyderen af lånet straffes med bøde eller fængsel.
Et nyt markedsføringsforbud
Vi har allerede været lidt inde omkring markedsføringsforbuddet da vi talte om den nye lovgivning for ÅOP, her blev det nævnt at det er forbudt at markedsføre lån med en ÅOP over 25%
Denne lovgivning gælder dog ikke på udbyderens egen hjemmeside eller forretningssted. Eller hvis der markedsføres via et system til fjernsalg som låneudbyderen selv administrerer.
Det er også forbudt overhovedet at reklamere for lån i forbindelse med reklamer for spil om penge, eller spiludbydere.
Dog er det lovligt under visse omstændigheder at reklamere med lån til varekøb selv om ÅOP er over 25%.
Både låneudbydere og medier kan straffes såfremt de er medvirkende til at den nye markedsføringslov overtrædes.